Amigos,

La teoría muchas veces puede decirnos algo que, en la práctica, es totalmente diferente. Y creo que muchas personas del sector financiero se olvidan de esto; sobre todo, cuando usan las matemáticas.

Digo esto porque, hace unos días, leí una columna en el diario Peru 21 que, entre otras cosas, decía (y cito):

“Se estima que por lo menos cien mil clientes mypes y personas han terminado en el mundo de los préstamos informales, y más de la mitad están pagando tasas de interés de entre 500% y 10,000% anual.”

Ahora, cuando leí esto, debo confesar que quedé con la boca abierta. Para resumir. El autor, Juan Fernando Correa, dice que las personas que piden un préstamo informal en el Perú pagan entre 500% y 10,000% anual.

Basta saber un poco de aritmética para preguntarse…

¿Quién podría ser tan tonto de pedirse un préstamo, digamos, de $1,000 para, de acá a un año, devolver $104,880, es decir, 10,000% en intereses?

Pero vamos a desmenuzar esto por partes y con cucharadas. Todos sabemos que los préstamos informales tienen tasas de interés para periodos muy cortos, cosa de días o semanas.

Hay una razón para esto. Los prestamistas informales necesitan mover rápido su dinero para ganar más interés en menos tiempo, porque de eso viven. Y, a diferencia de los bancos, que pueden prestar para plazos larguísimos, los prestamistas informales no pueden hacerlo porque:

       - Tienen menos dinero disponible para un banco

       - El costo de prestar plata para ellos es más alto

Por eso, buscan siempre prestar en plazos cortitos de tiempo, aplicando intereses para ganar algo de dinero.

Entonces, digamos que pediste un préstamo informal de S/. 1,000 y debes devolver S/. 1,150 en una semana.

Es decir, tienes que pagar S/. 150 de interés, o 15%, que es lo mismo.

Acá viene la magia negra.

Resulta que muchos genios del sector financiero peruano toman este 15% semanal, y lo anualizan.

Quiere decir, que esa tasa de interés de 15% que está expresada en meses lo transforman para que esté expresada en años.

¿Cómo hacen eso? Aplican esta formulita:

〖"TI" 〗_2=(1+〖"TI" 〗_1 )^("P" _1/"P" _2 )-1

Y así es como, tomando nuestro ejemplo, convertimos el 15% semanal del préstamo informal en…:

1,432%=〖(1+15%)〗^(52/1)-1

1,432% Anual.

Entonces, la pregunta que hay que hacernos es.

La persona que pidió el préstamo… ¿Tuvo que pagar 15% o 1,432% de interés?

La respuesta es obvia: pagó 150 soles, es decir, 15%.

Ahora, si bien ese 1,432% es un equivalente de ese 15% para un plazo de un año, no es verdad que eso sea lo que la persona haya tenido que pagar.

Entonces:

¿Por qué varios columnistas defienden la eliminación de los topes de interés en los bancos locales usando como justificación tasas ofrecidas por prestamistas informales que, aunque ciertas en la teoría, no se aplican en la realidad?

Habría que preguntárselo a ellos.

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